|
|
Андеррайтинговая политика по перестрахованию имущества физических лиц |
андеррайтинговая Политика
по перестрахованию ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. Настоящая Андеррайтинговая политика (далее – Политика) в дополнение к утвержденной Решением Наблюдательного совета «Политике перестрахования Акционерного Общества «Перестраховочная компания НПК» от 26.12.2016 г. (далее – Политика перестрахования) устанавливает основные принципы и минимальные стандарты, применяемые при осуществлении перестрахования имущества физических лиц в АО РНПК (далее - Компания).
1.2. В целях настоящей Политики в перестрахование может приниматься:
- имущество физических лиц (далее - ФЛ), включая гражданскую ответственность;
- страхование риска потери прав собственности (титул);
1.3. Целью настоящей Политики является обеспечение единого подхода к оценке рисков, формирование сбалансированного, прибыльного портфеля и достижение запланированных финансовых результатов.
1.4. Андеррайтеры Направления неморского перестрахования (далее ННП) обязаны при осуществлении перестрахования имущества ФЛ руководствоваться положением настоящей Политики.
1.5. Решения по вопросам, которые в той или иной мере не соответствуют стандартам настоящей Политики, но удовлетворяют принципам эффективного бизнеса, принимаются руководством ННП или Компании в соответствии с их полномочиями и действующими в Компании регламентами.
2. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
2.1. Компания формирует аппетит к риску и определяет основные направления на основании анализа внешней и внутренней среды.
2.1.1. При анализе внешней среды учитываются:
2.1.1.1. Возможности рынка:
- тенденции, потребности и потенциал Российского рынка по страхованию имущества ФЛ;
- убыточность на российском рынке за последние 10 лет;
- сложившиеся традиции рынка.
2.1.1.2. Существующие и потенциальные угрозы, включая, но не ограничиваясь:
- специфика урегулирования убытков в РФ;
- политические и экономические санкции, военные конфликты, волатильность валют;
- подверженность факторам мошенничества.
2.1.2. При анализе внутренней среды оцениваются возможности и потенциал Компании:
- финансовые возможности;
- ресурсы Компании в части организации урегулирования убытков по виду;
- ресурсы Компании в части оценки рисков и сопровождения договоров по виду и др.
2.2. Направления перестрахования имущества ФЛ:
|
Объекты страхования/вид имущества |
Основные направления |
Допустимые направления |
Нежелательные направления |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
|
Строения |
Каменные строения |
Смешанные строения |
Деревянные строения; Земельные участки, на которых расположены застрахованные объекты |
|
Квартиры |
Квартиры, имущество в них и ГО. (добровольное страхование) |
Квартиры, имущество в них, по залоговым договорам при комплексном ипотечном страховании |
|
|
Потеря прав собственности (титул) |
- |
Наличие всех правоустанавливающих документов, для каждого типа имущества |
Сделки по коммунальной квартире, сделки с несовершеннолетними детьми, продажа объекта осуществляется 3-м лицом по доверенности |
|
Домашнее имущество. |
Стационарная мебель, электробытовая, электронная техника; Домашнее имущество принимается в перестрахование только при нахождении его в основном строении и только совместно с недвижимым имуществом |
Предметы индивидуального использования (одежда, книги, посуда и т.д); Желательно наличие товарного чека или иного документа, подтверждающего стоимость; Домашнее имущество принимается в перестрахование только при нахождении его в основном строении и только совместно с недвижимым имуществом |
Ювелирные изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, столовое серебро; рисунки, картины, скульптуры, коллекции и др. произведения искусства, антиквариат |
3. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА СТЕПЕНЬ РИСКА И ИХ ОЦЕНКА
|
Фактор |
Целевое значение (допустимо участие с долей, превышающей обязательную) |
Допустимое значение |
Недопустимое значение (минимальная доля участия либо отказ) |
|
|
3.1. Для строений |
||||
|
Тип строения |
Строения, в которых стены и перекрытия не являются деревянными (т.е. выполнены из камня, силикатного кирпича, бетона, железобетона) |
Строения, имеющие каменные несущие конструкции, но деревянные перекрытия/ этаж/ мансарду или встроенные/пристроенные помещения площадью до 25% от площади этажа |
Строения, имеющие несущие конструкции из дерева (брус, бревно, щиты, доски) |
|
|
СМР риски (ремонт) |
Завершенное строительство |
Завершенное строительство |
Строение, в котором ведутся ремонтные, строительно-монтажные работы |
|
|
Проживание |
Постоянное проживание. |
Сезонное проживание. |
- |
|
|
Охрана |
Территория охраняется ЧОП, сигнализация, патрулирование |
- Метал. /блокировочная дверь, решетки, ставни на окнах |
- |
|
|
3.2. Для квартир |
||||
|
Год постройки объекта |
Не более 30 лет в эксплуатации |
-Новостройка (до 3-х лет). |
Срок эксплуатации инженерного оборудования здания/ последнего кап. ремонта здания более 30 лет. |
|
|
Этажность |
Выше первого этажа, ниже последнего. |
- |
Квартира на 1-м / последнем этаже. |
|
|
Гражданская ответственность |
ГО перестраховывается одновременно с квартирой и/или имуществом в ней. |
- |
ГО без имущества. |
|
3.3. Условия договора страхования /перестрахования
|
Фактор |
Целевое значение (допустимо участие с долей, превышающей обязательную) |
Допустимое значение (обязательная доля участия) |
Недопустимое значение (минимальная доля участия либо отказ) |
|
Период страхования/ перестрахования |
1 год |
менее года /более года |
менее 30 дней |
|
Урегулирование убытков |
Контроль за урегулирование убытков со стороны РНПК. Совместное с перестрахователем урегулирование убытков. |
Следование судьбе при СУ перестрахователя менее доли РНПК. |
Прямое урегулирование убытков. |
|
Санкции |
Да/нет |
Да (обязательное участие РНПК) |
- |
3.4. Перестрахователь
|
Фактор |
Целевое значение (допустимо участие с долей, превышающей обязательную) |
Допустимое значение (обязательная доля участия) |
Недопустимое значение (минимальная доля участия либо отказ) |
|
СУ Перестрахователя |
Более 50% из 100 |
30% из 100 |
Менее 10% |
|
Наличие облигаторной программы по виду |
Емкости облигаторной программы недостаточно |
Нет облигаторной программы |
Риск не покрывается облигаторной защитой (кроме санкций). Страховой рынок отказывается участвовать в риске |
|
Участие РНПК в облигаторном договоре Перестрахователя по виду. |
Нет |
Да |
- |
|
Убыточность по виду (на основании данных ЦБ). |
Коэффициент выплат за 5 лет менее 0,6 |
Коэффициент выплат за 5 лет более 0,6 и менее 1,0 |
Коэффициент выплат за 5 лет более 1,0 |
4. ИСКЛЮЧАЕМЫЕ ОБЪЕКТЫ
|
Объекты имущества физических лиц. |
Гражданская ответственность |
Титул прав собственности |
|
Недвижимое имущество, находящиеся в ветхом, аварийном состоянии или требующие капитального ремонта, реконструкции, подлежащие сносу или переоборудованию в нежилые или проживание в которых запрещено, а также движимое имущество, находящиеся в подобном недвижимом имуществе |
ГО за имущество, которое Страхователь (Застрахованный) взял в аренду, прокат, лизинг или в залог либо принял на хранение |
Недвижимое имущество: а) не имеющее собственника; б) собственник которого неизвестен; в) от которого собственник отказался |
|
Имущество, подлежащие национализации, конфискации, отчуждению (в т.ч. в связи с изъятием земельного участка) по решению властей, или на которые обращено взыскание, арест в соответствии с действующим законодательством |
Претензии, предъявляемые Страхователем или членами семьи Страхователя друг к другу, ответственность которых застрахована по одному и тому же договору страхования |
Самовольные постройки (жилые дома или хозяйственные постройки), возведенные: а) на земельном участке, не отведенном для этих целей в порядке, установленном законом и иными правовыми актами; б) без получения на это необходимых разрешений; в) с существенным нарушением градостроительных и строительных норм |
|
Строения (постройки) и имущество в них, самовольно возведенные и/или возведенные на участках, не являющихся собственностью Страхователя, либо если у Страхователя отсутствует право на их пользование или распоряжение |
|
Жилые помещения в здании, выведенном из жилого фонда. |
|
Банковские билеты, монеты, наличные деньги в российской и иностранной валюте, акции, облигации и другие ценные бумаги; |
|
|
|
Рукописи, планы, чертежи, рисунки, фотографии, образцы, макеты, модели, предметы религиозного культа |
|
|
|
Домашние животные и птица, сельскохозяйственные культуры, комнатные и уличные растения |
|
|
5. ИСКЛЮЧАЕМЫЕ РИСКИ
|
Риски по имуществу физических лиц. |
Гражданская ответственность |
Титул прав собственности |
|
Умышленные действия Страхователя (Выгодоприобретателя, Застрахованного), членов его семьи |
Ответственность за неисполнение договорных обязательств |
Гибель или уничтожение недвижимого имущества |
|
Изъятие, конфискация, реквизиция, арест, повреждение или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, военных или гражданских властей |
Ответственность при эксплуатации оружия |
Добровольный отказ Страхователя (Выгодоприобретателя) от права собственности на недвижимое имущество (брошенное, бесхозное имущество) |
|
Самовозгорание, брожение, гниение, коррозия, износ или другие естественные свойства застрахованного имущества либо имущества, риск ответственности при эксплуатации которого застрахован |
Ответственность при эксплуатации предметов, закрепленных на наружной стороне здания, сооружений (мачты, антенны, осветительные приборы и т.п.), а также наземные осветительные приборы |
Использование Страхователем (Выгодоприобретателем) объекта недвижимого имущества не в соответствии с его назначением или с нарушением действующего законодательства Российской Федерации |
|
Военные действия, маневры или иные военные мероприятия; гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки |
|
Изменение Страхователем (Выгодоприобретателем) или собственником характеристик, свойств и конструктивных параметров объекта недвижимого имущества без получения разрешения соответствующих органов; |
|
Незаконные действия (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления либо должностных лиц этих органов, в том числе в результате издания указанными органами и должностными лицами документов, не соответствующих законам или другим правовым актам |
|
Расходы, связанные с возмещением морального ущерба или вреда деловой репутации |
|
Действия или бездействия Страхователя (Выгодоприобретателя), членов его семьи или других проживающих с ним лиц, находившихся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения |
|
Расходы, связанные с курсовой разницей, неустойками, штрафами, пени, иными платежами, которые Страхователь обязан оплатить |
|
Проведение строительных или ремонтных работ в застрахованных помещениях (строениях) или в помещениях (строениях), в которых находится застрахованное имущество |
|
Расходы, связанные с погашением задолженности Страхователя по связанным с недвижимым имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам |
|
Обвал строений или части их, если обвал не вызван страховым случаем |
|
Расходы, связанные с возмещением упущенной выгоды, выраженной вденежной форме |
6. РИСК - АППЕТИТ
6.1. Собственное удержание.
6.1.1. Собственное удержание Компании по каждому направлению деятельности устанавливается Правлением Компании в соответствии с п 5.11.7 «Положения об оценке страховых рисков и управлению страховыми рисками».
6.1.2. В случае превышения величины собственного удержания, действующего на момент рассмотрения договора перестрахования, договор направляется для принятия решения о принятии риска в перестрахование в адрес Комитета по рискам Компании в соответствии с п. 5.11.12 «Положения об оценке страховых рисков и управлению страховыми рисками».
6.2. Контроль кумуляции.
6.2.1. При определении доли РНПК в риске андеррайтеры ННП обязаны учитывать возможную кумуляцию, при этом необходимо, когда это возможно, учитывать факт участия РНПК в облигаторных и факультативных договорах перестрахования применительно к рассматриваемому проекту / объекту / локации.
6.2.2. Межвидовая кумуляция рассчитывается на основании информации из информационной системы учета Компании, а также на основании доступной андеррайтеру информации в конкретный момент времени.
6.2.3. Кумуляции облигаторных и факультативных договоров рассчитывается только при наличии/предоставлении информации о структуре размещения, с указанием участников и долей. Андеррайтер всегда запрашивает структуру размещения, а в случае ее непредоставления исходит из наиболее консервативного сценария.
|
Вид кумуляции |
Базис расчета доли участия |
Расчет доли участия РНПК в риске |
|
1. Кумуляция по договору |
По договору страхования рассчитан МВУ или в договоре страхования установлен лимит |
Доля РНПК рассчитывается от МВУ или установленного в договоре перестрахования лимита ответственности |
|
По договору страхования НЕ рассчитан МВУ и в договоре страхования НЕ установлен лимит |
Доля РНПК рассчитывается от страховой суммы договора перестрахования |
|
|
2. Кумуляция по объекту / локации |
По объекту/локации рассчитан МВУ или в договорах страхования установлены лимиты ответственности |
Доля РНПК рассчитывается от МВУ или, в случае наличия в договорах перестрахования, заключенных в рамках одного объекта/локации, лимитов ответственности, от суммы данных лимитов |
|
По объекту/локации страхования НЕ рассчитан МВУ или НЕ установлен лимит |
Доля РНПК рассчитывается от страховой суммы объекта/локации |
|
|
3. Кумуляция между различными договорами перестрахования |
Все договоры перестрахования, включая облигаторные договоры и договоры ретроцессии |
Доля РНПК определяется как сумма долей участия РНПК во всех договорах перестрахования, если существует сценарий убытка, затрагивающего различные договоры перестрахования |
|
4. Кумуляция по катастрофе |
Расчет производится по всем объектам, находящимся в зоне возможных катастрофических событий
|
Доля участия РНПК рассчитывается как сумма долей участия по всем договорам перестрахования, в отношении объектов, находящихся в зоне возможных катастрофических событий, с учет размера убытка по катастрофическому событию |
7. ЦЕНОВАЯ ПОЛИТИКА КОМПАНИИ
7.1. Ценовая политика Компании по Направлению неморского перестрахования определяется на основании действующих нормативных документов и практики неморского страхования.
7.2. В случае, если Компания участвует в риске с долей, не превышающей обязательную (10% от суммы, передаваемой в перестрахование), тариф в перестрахование определяется как средневзвешенный тариф рынка по формуле:
[(доля перестраховщика1*тариф1)+ (доля перестраховщика 2*тариф2)+…( доля перестраховщика N*тарифN)]/( доля перестраховщика1* + доля перестраховщика2* + … +доля перестраховщикаN*)
7.3. В случае, если Компания участвует в риске с долей, более обязательной (более 10% от суммы, передаваемой в перестрахование), условия перестрахования определяются андеррайтером Компании с учетом его опыта и компетенции на основании анализа степени риска в соответствии с разделами 2 - 6 настоящей Политики.
8. РЕВИЗИЯ И ИЗМЕНЕНИЯ ПОЛИТИКИ
8.1. Ревизия Политики осуществляется ежегодно.
8.2. Изменения в Политику могут вноситься:
- в процессе ежегодной ревизии;
- в случае изменения размера собственного удержания Компании, внутренних регламентов Компании, внешних нормативных документов или законодательства;
- по итогам анализа убыточности за предыдущий год, с учетом андеррайтинговой стратегии на будущие периоды.
8.3.
Изменения
фиксируются в письменном виде, утверждаются в порядке, предусмотренном для
утверждения Политики и доводятся до сведения всех сотрудников Направления
неморского перестрахования не менее, чем
за 5 рабочих дней до вступления изменений в силу.