![]() |
Андеррайтинговая политика по личным видам страхования |
андеррайтинговая Политика
по ЛИЧНЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.
1.1. Настоящая Андеррайтинговая политика (далее – Политика) в дополнение к утвержденной Решением Наблюдательного совета «Политике перестрахования Акционерного Общества «Перестраховочная компания НПК» от 26.12.2016 г. (далее – Политика перестрахования) устанавливает основные принципы и минимальные стандарты, применяемые при осуществлении перестрахования личных видов в АО РНПК (далее - Компания).
1.2. В целях настоящей Политики к личным видам относятся:
- Перестрахование рисков страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события (относятся следующие программы: накопительное страхование жизни, страхование жизни на срок, смешенное страхование жизни);
Перестрахование рисков страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (относятся следующие программы: инвестиционное страхование жизни);
- Перестрахование рисков страхования от несчастных случаев и болезней (далее – НСиБ)*(относятся следующие программы: коллективное или индивидуальное страхование от НСиБ, добровольное или обязательное страхование от НСиБ, добровольное или вмененное кредитное/ипотечное страхование от НСиБ);
- Перестрахование рисков медицинского страхования (относятся следующие программы: добровольное медицинское страхование, страхование с лечением от критических заболеваний);
- Перестрахование рисков при страховании выезжающих за рубеж;
- Перестрахование иных видов личного страхования, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (относятся: обязательное социальное страхование (в части страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний) и обязательное государственное страхование (в части страхования жизни и здоровья государственных служащих)).
*За исключением: перестрахования рисков, связанных с жизнью и здоровьем членов экипажей воздушных и морских судов.
1.3. Целью настоящей Политики являются обеспечение единого подхода андеррайтеров к оценке рисков, формирование сбалансированного, прибыльного портфеля рисков и достижение запланированных финансовых результатов.
1.4. Андеррайтеры Направления неморского перестрахования (далее – ННП) при осуществлении перестрахования личных видов страхования должны руководствоваться положениями настоящей.
1.5. Решения по вопросам, которые в той или иной мере не соответствуют положениям настоящей Политики, но удовлетворяют принципам эффективного бизнеса, принимаются руководством ННП или Компании в соответствии с их полномочиями и действующими в Компании регламентами.
2. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ ЛИЧНЫХ ВИДОВ
2.1. Компания формирует аппетит к риску и определяет основные направления на основании первичного и специализированного анализа рисков.
2.1.1. При первичном анализе риска учитываются:
2.1.1.1. Рыночная конъюнктура, в том числе:
- Динамика перестраховочных тарифов;
- Оценка страховой суммы, страховой премии;
- Анализ приемлемости заявленных на страхование рисков;
2.1.1.2. При специализированном анализе риска учитываются:
- Медицинские показатели Страхователя /Застрахованного;
- Финансовые показатели Страхователя /Застрахованного;
- Профессиональные показатели Страхователя /Застрахованного;
- Кредитный рейтинг Страхователя /Застрахованного;
- Благонадежность Застрахованного;
- Анализ убыточности страхового портфеля за определенный период времени (коллективные виды страхования);
- Доля рисков, оставляемых на собственном удержании (далее – СУ) Страховщиком;
- Описание риска, Полисные условия или Правила страхования на основе которых заключается оригинальный договор страхования;
- Ресурсы Компании в части организации урегулирования убытков по передаваемому в перестрахование виду;
- Ресурсы Компании в части оценки рисков и сопровождения договоров по передаваемому в перестрахование виду.
3. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА СТЕПЕНЬ РИСКА И ИХ ОЦЕНКА.
Фактор |
Целевое значение (допустимо участие с долей, превышающей обязательную) |
Допустимое значение |
Недопустимое значение (минимальная доля участия либо отказ) |
Страхователем выступает: |
Юридическое лицо, Физическое лицо (исключая Индивидуальных предпринимателей) |
Юридическое лицо, Физическое лицо (исключая Индивидуальных предпринимателей) |
Индивидуальный предприниматель |
Возраст Застрахованного (-ых): |
18-60 лет |
61-70 лет |
2-17, 71-81 лет |
Медицинский анамнез: |
- Медицинский и семейный анамнез не отягощён. - Медицинские отклонения не наблюдаются или минимальные. - Здоровый образ жизни. |
- Медицинский и/или семейный анамнез имеет отклонения. - Заболевание(-ия) находятся в стадии ремиссии. - Застрахованный находится под постоянным наблюдением лечащего врача. - Наличие вредных привычек. |
- Отягощенный медицинский и/или семейный анамнез. - Наблюдаются значительные отклонения в состоянии здоровья. - Наличие хронических заболеваний в стадии обострения. - Совокупность ряда вредных привычек с отягощённой наследственностью. - Наличие предшествующих состояний / заболеваний. |
Род деятельности Застрахованного (-ых): |
- Офисные работники и персонал, не вовлеченный в тяжелое промышленное производство. |
- Работники тяжелой промышленности (металлургической, нефтяной, газовой, химической), шахтеры. - Лица, осуществляющие водолазные работы. - Сотрудники служб безопасности, инкассаторы и прочие лица, имеющие табельное оружие. |
- Строители, занятые на верхолазных и кессонных работах. - Подрывники, лица, работающие с взрывоопасными, ядовитыми, отравляющими веществами. - Пожарные, военные, летчики-испытатели. - Лица, работающие в шахтах на глубине более 1 000 км. |
Увлечения, занятие спортом: |
- Занятие любительскими видами спорта на разовой основе. - Без участия в соревнованиях. |
- Занятие любительскими видами спорта на постоянной основе. - Участие в соревнованиях. |
- Занятие профессиональными видами спорта. - Занятие экстремальными видами спорта. |
Перечень рисков: |
- Стандартное покрытие, основные риски. |
- Расширенное покрытие с добавлением дополнительных опций к основным рискам. |
- Специфическое покрытие с особым перечнем исключений из перестрахования. - Единичные риски без основных рисков. |
Поездки и командировки: |
- Страны ЕС, СНГ (искл. Украину), Страны Северной Америки. -Цель поездки туризм или командировка длительностью до 30 дней.
|
-Страны Азии (искл. КНДР), Австралия и Океания, Страны Южной и Центральной Америки. -Цель поездки туризм или командировка длительностью до 60 дней.
|
- Страны Африки, КНДР, территории военных действий. - Цель поездки туризм, командировка длительностью более 60 дней. - Поездка, связанная со спортивными соревнованиями. |
Тип договора страхования: |
- Коллективный. - Индивидуальный. - Обязательный. -- Вмененный. |
- Обязательный. -- Вмененный.
|
- Индивидуальный и Добровольный (Семейный договор страхования с включением в покрытие всех членов семьи).
|
Пакет документов: |
- Предоставлен полный пакет документов, необходимых для оценки риска. |
- Предоставлен достаточный пакет документов, необходимый для оценки рисков. |
- Пакет документов не предоставлен. |
Объем сборов по виду (по данным ЦБ РФ за последние 3 года): |
Входит в топ 10 рынка личного страхования. |
Входит в топ 20 рынка личного страхования. |
Иное. |
СУ Перестрахователя:
|
Более 30% из 100. |
15% из 100. |
Менее 5%. |
Наличие облигаторного договора по виду и участие РНПК в нем: |
- Облигаторный договор имеется, ёмкости облигатора недостаточно. - Не участвуем.
|
- Облигаторного договора нет. - Участвуем в облигаторе.
|
- Риск не покрывается облигаторным договором (кроме санкций). - Страховой рынок отказывается участвовать в риске. |
Период страхования/ Перестрахования: |
- Кратный 1 году. |
- Менее года /более года. |
- Менее 30 дней (исключая выезжающих за рубеж). -Менее 7 дней до даты вылета (для выезжающих за рубеж). |
Урегулирование убытков: |
- Контроль за урегулирование убытков со стороны РНПК.
- Совместное с перестрахователем урегулирование убытков. |
- Следование судьбе при СУ перестрахователя менее доли РНПК. |
- Прямое урегулирование убытков. |
Убыточность по виду (на основании данных ЦБ):
|
Коэффициент выплат за 5 лет менее 0,5. |
Коэффициент выплат за 5 лет более 0,5 и менее 1,0. |
Коэффициент выплат за 5 лет более 1,0. |
Санкции: |
- Санкции есть. - Санкций нет. |
- Санкции есть (обязательное участие РНПК). |
- Санкций нет. |
Исходя из степени риска, следующие документы и информация могут быть обязательны к предоставлению для проведения специализированного анализа риска:
- Медицинская анкета Страхователя / Застрахованного;
- Результаты анализов Медицинского обследования (осмотр врача терапевта, общий анализ мочи, общий и/или клинический анализ крови, ЭКГ-стандартная в 12-отведениях с расшифровкой, Стресс-ЭКГ (тредмилтест), рентгенография грудной клетки в переднезадней проекции с расшифровкой, иные анализы и обследования по решению андеррайтера);
- Официальные документы, подтверждающие доход (справка по форме 2-НДФЛ /3-НДФЛ /налоговая декларация ЕНВД, иные документы по решению андеррайтера);
-Решение кредитного комитета Банка, предоставляющего кредит или официальное письмо подтверждение из Банка на бланке кредитного учреждения;
- Иные документы, по запросу андеррайтера, необходимые для оценки риска.
4. РИСК - АППЕТИТ.
4.1. Собственное удержание
4.1.1. Собственное удержание Компании по каждому направлению деятельности устанавливается Правлением Компании в соответствии с п 5.11.7 «Положения об оценке страховых рисков и управлению страховыми рисками».
4.1.2. В случае превышения величины собственного удержания, действующего на момент рассмотрения договора перестрахования, договор направляется для принятия решения о принятии риска в перестрахование в адрес Комитета по рискам Компании в соответствии с п. 5.11.12 «Положения об оценке страховых рисков и управлению страховыми рисками».
4.2. Контроль кумуляции:
4.2.1. При определении доли РНПК в риске андеррайтеры ННП обязаны учитывать возможную кумуляцию, при этом необходимо, когда это возможно, учитывать факт участия РНПК в облигаторных и факультативных договорах перестрахования применительно к рассматриваемому проекту / объекту / локации.
4.2.2. Межвидовая кумуляция рассчитывается на основании информации из информационной системы учета Компании, а также, на основании доступной андеррайтеру информации в конкретный момент времени.
4.2.3. Кумуляции облигаторных и факультативных договоров рассчитывается только при наличии/предоставлении информации о структуре размещения, с указанием участников и долей. Андеррайтер всегда запрашивает структуру размещения, а в случае ее непредоставления исходит из наиболее консервативного сценария.
4.2.4. Расчет кумуляции осуществляется по одному случаю / событию.
Вид кумуляции |
Базис расчета доли участия |
Расчет доли участия РНПК в риске |
1. Кумуляция по договору |
По договору страхования рассчитан МВУ или в договоре страхования установлен лимит |
Доля РНПК рассчитывается от МВУ или установленного в договоре перестрахования лимита ответственности, |
По договору страхования НЕ рассчитан МВУ и в договоре страхования НЕ установлен лимит |
Доля РНПК рассчитывается от страховой суммы договора перестрахования |
|
2. Кумуляция по объекту / локации |
По объекту/локации рассчитан МВУ или в договорах страхования установлены лимиты ответственности |
Доля РНПК рассчитывается от МВУ или, в случае наличия в договорах перестрахования, заключенных в рамках одного объекта/локации, лимитов ответственности, от суммы данных лимитов |
По объекту/локации страхования НЕ рассчитан МВУ или НЕ установлен лимит |
Доля РНПК рассчитывается от страховой суммы объекта/локации |
|
3. Кумуляция между различными договорами перестрахования |
Все договоры перестрахования, включая облигаторные договоры и договоры ретроцессии |
Доля РНПК определяется как сумма долей участия РНПК во всех договорах перестрахования, если существует сценарий убытка, затрагивающего различные договоры перестрахования |
4. Кумуляция по катастрофе |
Расчет производится по всем объектам, находящимся в зоне возможных катастрофических событий.
|
Доля участия РНПК рассчитывается как сумма долей участия по всем договорам перестрахования, в отношении объектов, находящихся в зоне возможных катастрофических событий, с учет размера убытка по катастрофическому событию |
5. ЦЕНОВАЯ ПОЛИТИКА КОМПАНИИ.
5.1. Ценовая политика Компании по направлению неморского перестрахования определяется на основании действующих нормативных документов и практики неморского страхования.
5.1.1. В случае, если Компания участвует в риске с долей, не превышающей обязательную (10% от суммы, передаваемой в перестрахование), страховой тариф определяется как средневзвешенный тариф рынка по формуле:
[(доля перестраховщика1*тариф1) + (доля перестраховщика 2*тариф2) + (доля перестраховщика N*тарифN)] / (доля перестраховщика1* + доля перестраховщика2* + +доля перестраховщикаN*).
5.1.2. В случае, если Компания участвует в риске с долей, более обязательной (более 10% от суммы, передаваемой в перестрахование), условия страхования определяются андеррайтером Компании с учетом его опыта и компетенции на основании анализа степени риска в соответствии с разделами 2, 3 и 4 настоящей Политики.
6. РЕВИЗИЯ И ИЗМЕНЕНИЯ ПОЛИТИКИ.
6.1. Ревизия Политики осуществляется.
6.2. Изменения в Политику могут вноситься:
- в процессе ежегодной ревизии;
- в случае изменения размера собственного удержания Компании, внутренних регламентов Компании, внешних нормативных документов или законодательства;
- по итогам анализа убыточности за предыдущий год, с учетом андеррайтинговой стратегии на будущие периоды.
6.3. Изменения фиксируются в письменном виде, утверждаются в порядке, предусмотренном для утверждения Политики и доводятся до сведения всех сотрудников Направления морского перестрахования не позднее, чем за 5 рабочих дней до вступления изменений в силу.