Российская Национальная Перестраховочная Компания
125047, Москва, ул. Гашека, д.6.
Бизнес-центр Дукат Плейс III, 5 этаж.
+7 495 730 44 80, +7 495 730 44 79 (факс) rnrc@rnrc.ru
Все контакты

Условия перестрахования хранилищ и банкоматов

Страхование банкоматов и банковских хранилищ

Условия перестрахования хранилищ и банкоматов
Файл для скачивания

Состав рабочей группы
Файл для скачивания

Все вопросы по деятельности рабочей группы можно адресовать на rnrc@rnrc.ru



УСЛОВИЯ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ ДЕНЕЖНОЙ НАЛИЧНОСТИ БАНКОВ И БАНКОМАТОВ С ДЕНЕЖНОЙ НАЛИЧНОСТЬЮ В НИХ


I . Общие положения

Настоящие Условия перестрахования денежной наличности банков, а также банкоматов с наличностью в них (далее – Условия перестрахования) разработаны в целях предоставления методической помощи страховым организациям, заключающим соответствующие Договоры страхования, а также с целью определения возможных условий перестрахования соответствующих рисков в АО «РНПК».


1.1. Объект страхования

1) денежная наличность , находящаяся на территории банка:

- в операционной кассе и в сейфе, установленном в операционной кассе,

- в кассовом узле (в кассе и в сейфе, находящихся в кассовом узле),

- в сейфе, расположенном вне операционной кассы, кассового узла, сейфовой комнаты или хранилища,

- в сейфовой комнате (хранилище).

2) банкоматы и/или банковские терминалы по приему платежей с денежной наличностью.


1.2. Термины и определения

Операционная касса (кассовая кабина) представляет собой конструкцию, состоящую из следующих элементов: бронированная дверь, блок «окно-лоток», бронепанели.

Кассовый узел - состоит из операционной кассы и специального помещения (бокса) на все кассы или индивидуальной кабины перед каждой кассой для пересчета денег клиентами.

Кассовый аппарат – устройство, предназначенное для временного хранения денежной наличности, используемой для расчетов с клиентами (как правило, используется в торговле и в других сферах).

Сейф - устойчивое к взлому и/или огнестойкое защитное средство, предназначенное для хранения ценностей.

Сейфовая комната (хранилище) - сооружение, представляющее собой железобетонную оболочку (стены, пол, потолок), предназначенное для хранения ценностей, документов и носителей информации, с площадью основания изнутри более 2 м, защищенное от взлома и устойчивое к воздействию опасных факторов пожара.

Банкомат и/или банковский терминал по приему платежей - устойчивое к взлому банковское защитное средство, предназначенное для:

- выдачи и/или приема наличных денежных средств;

- составления документов по операциям с использованием банковских карт;

- выдачи информации по счету;

- осуществления безналичных платежей и т.д.

Рынки, ярмарки, сооружения с тентовыми конструкциями:

- под рынком понимается торговая площадь (как временные постройки, павильоны и т.п., так и капитальные здания), предназначенная для сдачи в аренду различным небольшим арендаторам. Отсутствуют единые обязательные к исполнению стандарты оформления торговых точек (витрин, залов магазинов и т.п.) и порядка эксплуатации арендованных помещений. Однако, в любом случае:

- под розничным рынком подразумевается торговое предприятие, деятельность которого регулируется Федеральным законом от 30.12. 2006 № 271-ФЗ «О розничных рынках и о внесении изменений в Трудовой кодекс Российской Федерации»;

- под оптовым рынком подразумевается торговое предприятие, деятельность которого связана с приобретением и продажей товаров для использования их в предпринимательской деятельности (в том числе для перепродажи) или в иных целях, не связанных с личным, семейным, домашним и иным подобным использованием;

- ярмарка – специализированный имущественный комплекс, предназначенный для проведения ограниченных во времени, периодически повторяющихся торговых мероприятий, на которых приглашенные продавцы (участников ярмарки) предлагают покупателям товары (работы или услуги) в соответствии с тематикой ярмарки.


1.3. Объем покрытия

1. Пожар, удар молнии, взрыв газа;

2. Стихийные бедствия;

3. Повреждение водой, в том числе проникновение воды из соседних (чужих) помещений ,повреждения водой из систем водоснабжения, отопления, канализации и кондиционирования; повреждение водой из систем пожаротушения.

4. Взрыв;

5. Противоправные действий третьих лиц, в том числе кража с незаконным проникновением, грабеж;

6. Падение на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков, груза;

7. Наезд наземных транспортных средств или самодвижущихся машин на застрахованное имущество.

В Договорах допускаются иные формулировки наименования рисков, отражающие суть заявленного покрытия (в соответствии с Правилами страхования конкретного Страховщика).


1.4. Исключения из объема покрытия

В рамках настоящих Условий перестрахования не покрывается какая-либо фактическая или предполагаемая ответственность за претензии в отношении убытка или серии убытков, произошедших в результате или вследствие или каким-то образом связанных с:

- потерей или ущербом, нанесенными таинственным исчезновением или необъяснимой потерей;

- электронным мошенничеством (убытки, связанные с хищением денежных средств в результате неправомерного подключения к TC (банкомату/терминалу) и/или в результате неправомерного использования вредоносного программного обеспечения;

- умышленными противоправными действиями сотрудников Страхователя, совершенных при хранении наличных денежных средств и/или совершении операций с наличными денежными средствами в пределах территории (мест) страхования;

- потерей или ущербом в период инкассации наличности либо в период сервисного обслуживания банкомата;

- плесенью, грибком, спорами или другим микроорганизмом любого типа, природы или описания;

- потерей/уничтожением или повреждением, возникшим прямо или косвенно из ядерного взрыва, ядерной реакции, ядерной радиации или радиоактивного загрязнения, независимо от того, чем ядерный взрыв, ядерная реакция, ядерная радиация или радиоактивное загрязнение, возможно, были вызваны;

- потерей или повреждением, причиняемым прямо или косвенно войной, вторжением или военными операциями (объявленными или нет);

- потерей или ущербом, нанесенным конфискацией, национализацией, реквизицией, задержанием или любым результатом любого распоряжения органа государственной власти или правительственной власти.


II. Денежная наличность банков
(в операционной кассе, кассовом узле, сейфе, сейфовой комнате, хранилище)

2.1. Территория страхования денежной наличности банков

2.1.1. Территория страхования – капитальные здания, имеющие следующие конструктивные типы:

а) несущие и ненесущие стены из камня (бетон, кирпич), не деревянные перекрытия;

б) несущие и ненесущие стены из камня (бетон, кирпич), деревянные перекрытия;

в) металлический каркас и стены из стальных листов (иных негорючих материалов), нет горючего утеплителя.

2.1.2. Не рассматривается в качестве возможной территории страхования: рынки, отдельные павильоны/палатки, а также территории локальных торговых точек (отдельно стоящие ларьки, киоски, островки и т.п.).


2.2. Минимальные требования охранной безопасности в банках

При страховании денежной наличности в операционных кассах, кассовых узлах, сейфах, сейфовых комнатах, хранилищах банков должны выполняться следующие требования по охране:

- наличие охраны в рабочее время силами сотрудников Службы безопасности Страхователя, либо частного охранного предприятия (ЧОП), либо сотрудников МВД, Росгвардии. Охранники должны постоянно находиться в помещениях, в которых находится застрахованная наличность. Охранники должны иметь при себе огнестрельное оружие (в случае страхования денежной наличности в банковских хранилищах). При охране силами ЧОП, МВД или Росгвардии необходимо, чтобы они состояли в договорных отношениях со Страхователем;

- наличие в помещениях, в которых находится наличность, исправной автоматической охранной сигнализации с выводом сигнала на пульт вневедомственной охраны МВД, ЧОП, Росгвардии: датчики на все стекла и двери, а также на движение внутри помещения. Охранная сигнализация должна иметь группу защиты от проникновения не ниже 2, согласно Классификации охранной сигнализации по степени защиты от проникновения в здание.

- наличие в помещениях, в которых находится наличность, кнопки тревожной сигнализации с выходом на пульт вневедомственной охраны МВД, ЧОП, Росгвардии;

- в нерабочее время все помещения должны быть заперты и поставлены на охранную сигнализацию, указанную выше;

- должны полностью выполняться все другие требования и рекомендации Центрального банка Российской Федерации в отношении технической укрепленности операционных касс, кассовых узлов, сейфов, сейфовой комнате, хранилищ с наличием Акта соответствия территории страхования требованиям Центрального банка Российской Федерации.


2.3. Требования по технической защищенности

2.3.1. Операционная касса

1) В операционных кассах должно быть установлено пулезащитное остекление.

2) Сейф с застрахованной денежной наличностью, находящийся в операционной кассе, должен соответствовать следующим параметрам:

а) должен иметь класс устойчивости к взлому не ниже 2, согласно ГОСТу;

б) должен иметь вес не менее 300 кг. либо быть стационарно прикрепленным к полу или стене металлическими болтами.

2.3.2. Кассовый узел

1) В кассовом узле должно быть установлено пулезащитное остекление, устойчивое к прострелу пулей.

2) Кассовый узел должен иметь класс устойчивости к взлому не ниже 2, согласно ГОСТу.

3) Дверь кабины должна быть оборудована ригелями и другими запорными устройствами. Дверь кабины должна открываться наружу не менее чем на 90°.

2.3.3. Хранилище, сейфовая комната

1) Хранилище ценностей (сейфовая комната) должно иметь исполнение, обеспечивающее эффективную защиту от проникновения через железобетонную оболочку (стены, пол, потолок) и дверь с использованием ручного электрифицированного инструмента, домкратов, газорежущего оборудования, взрывчатки, отмычек и иных орудий взлома.

Хранилище ценностей (сейфовая комната) должно быть сертифицировано и иметь класс устойчивости к взлому не ниже 2-го, согласно ГОСТу.

2) Стены ограждения хранилища ценностей (сейфовой комнаты) должны иметь класс защиты не ниже 3-го - высокая степень защиты объекта от проникновения, который подразумевает:

- кирпичные стены толщиной более 380 мм;

- пустотные железобетонные перекрытия толщиной 220 мм, 260 мм, 300 мм по ГОСТу из тяжелых бетонов;

- сплошные железобетонные перекрытия толщиной 120 мм и 160 мм по ГОСТу из тяжелых бетонов;

- стеновые панели наружные по ГОСТу и блоки стеновые по ГОСТу из легких бетонов толщиной более 300 мм).

3) Вход в хранилище (сейфовую комнату) осуществляется из предкладовой через дверную конструкцию, имеющую класс защиты к проникновению не ниже 3 класса (высокая степень защиты объекта от проникновения), который подразумевает:

- двери, соответствующие категории и классу устойчивости У-I и выше по ГОСТу;

- двери, соответствующие классу устойчивости IБ по ГОСТу;

- двери деревянные со сплошным заполнением полотен, толщиной не менее 40 мм, усиленные обивкой с двух сторон листовой сталью толщиной не менее 0,6 мм с загибом листа на внутреннюю поверхность двери или на торец полотна внахлест с креплением по периметру и диагоналям полотна гвоздями диаметром 3 мм и шагом не более 50 мм;

- двери деревянные со сплошным заполнением полотен, толщиной не менее 40 мм, с дополнительным усилением полотен металлическими накладками;

- двери с полотнами из стекла в металлических рамах или без них с использованием защитного остекления класса БI и выше по ГОСТу;

- двери металлические с толщиной наружного и стального внутреннего листа обшивки не менее 2 мм.


2.4. Планируемый тип Договора перестрахования

2.4.1. При перестраховании денежной наличности банков предполагается заключение факультативного Договора перестрахования по одному из двух вариантов, а именно:

2.4.1.1. Пропорциональное перестрахование;

2.4.1.2. Непропорциональное перестрахование на базе эксцедента убытка.

2.4.2. При перестраховании на базе пропорции предполагается установление собственного удержания Страховщика в размере не менее 10% от страховой суммы, но не более принятого у Страховщика размера собственного удержания по страхованию имущества юридических лиц.

2.4.3. При перестраховании на базе эксцедента убытка предполагается установление собственного удержания (приоритета) Страховщика в размере не менее 10% от страховой суммы, но не более принятого у Страховщика размера собственного удержания по страхованию имущества юридических лиц.


2.5. Ориентировочные тарифы при перестраховании рисков, перечисленных в п. 1.3. настоящих Условий перестрахования

  

Таблица 1



Объект страхования

Страховая сумма, рубли

До 100 000 000

от 100 000 001

до 500 000 000

от 500 000 001

до 1 000 000 000

свыше

1 000 000 001

Денежная наличность в операционной кассе, кассовом узле (вкл. наличность в сейфах, расположенных в указанных помещениях)

0,15-0,17%

0,12-0,14%

0,1-0,12%

0,08-0,1%

Денежная наличность в сейфовой комнате, хранилище (вкл. наличность в сейфах, расположенных в указанных помещениях)

0,1-0,12%

0,09-0,11%

0,08-0,1%

0,07-0,09%

Дополнительные условия:

- Указаны именно готовые нетто-тарифы с перестрахованием на пропорциональной базе при отсутствии убытков за 5 лет, с выполнением всех перечисленных выше требований по безопасности и защищенности территорий;

- Тарифы при перестраховании на базе эксцедента убытка определяются в индивидуальном порядке в зависимости от установленного Страховщиком приоритета;

- При не соответствии территории указанным требованиям по безопасности и защищенности, а также в случае наличия убытков за 5 лет, указанные тарифы могут быть скорректированы.

Поправочные коэффициенты к тарифам, указанным в настоящих Условиях перестрахования при включении отдельных рисков:

  

Таблица 2

Включение риска

Повышающий коэффициент

Лимиты ответственности по риску, рубли

Потеря или ущерб, нанесенный таинственным исчезновением или необъяснимой потерей

1,1-2

Максимально 30 000 000

Умышленные противоправные действия сотрудников Страхователя, совершенные при хранении наличных денежных средств и/или совершении операций с наличными денежными средствами в пределах территории (мест) страхования

1,1-2

Максимально 30 000 000


Размер тарифа определяется только при наличии статистики убытков за последние 3 года, даже при условии, что ранее имущество не было застраховано или было застраховано у другого Страховщика.


2.6. Франшиза

При перестраховании на пропорциональной базе минимальная безусловная франшиза составляет 50 000 рублей.

В зависимости от размера безусловной франшизы к тарифам, указанным в таблице 1, применяются поправочные коэффициенты, указанные ниже в таблице 3:

  

Таблица 3

Безусловная франшиза, рубли

Коэффициент

50 000

1

100 000

0,95

150 000

0,93

250 000

0,9

Размер франшизы определяется только при наличии статистики убытков за последние 3 года, даже при условии, что ранее имущество не было застраховано или было застраховано у другого Страховщика.


2.7. Возможная емкость АО «РНПК»

Максимально возможная емкость АО «РНПК» может составить 2,5 млрд.р. по локации

При определении емкости АО «РНПК» будет учтено установленное собственное удержание АО «РНПК» по данному виду, а также с учетом оценки возможной кумуляции с облигаторными программами участников размещения риска.

Увеличение доли АО «РНПК» возможно в случае перестрахования санкционного риска.


III. Банкоматы с денежной наличностью в них


3.1. Территория страхования банкоматов с денежной наличностью в них

3.1.1. Территория страхования – капитальные здания, имеющие следующие конструктивные типы:

а) несущие и ненесущие стены из камня (бетон, кирпич), не деревянные перекрытия;

б) несущие и ненесущие стены из камня (бетон, кирпич), деревянные перекрытия;

в) металлический каркас и стены из стальных листов (иных негорючих материалов), нет горючего утеплителя.

3.1.2. Не рассматривается в качестве возможной территории страхования: рынки, отдельные павильоны/палатки, территории локальных торговых точек (отдельно стоящие ларьки, киоски, островки и т.п.), открытая уличная зона, территория подземных переходов, территория метрополитена.


3.2. Минимальные требования по охран ной безопасности в местах установки банкоматов

3.2.1. При страховании банкоматов с денежной наличностью должно выполняться одно из следующих требований по охране:

- Наличие исправной автоматической охранной сигнализации, установленной на банкомате с выводом сигнала на пульт с постоянным контролем вневедомственной охраной МВД, ЧОП (частным охранным предприятием), Росгвардией или Службой безопасности.

- Круглосуточная охрана помещений, в которых находится застрахованный банкомат, Службой безопасности Страхователя, ЧОП, Росгвардии или сотрудниками вневедомственной охраны МВД. При охране силами ЧОП, МВД или Росгвардии необходимо, чтобы они состояли в договорных отношениях со Страхователем.

- Круглосуточная охрана помещений, в которых находится застрахованный банкомат, силами сотрудников Службы безопасности Арендодателя или сотрудниками ЧОП, МВД или Росгвардии по договору с Арендодателем, при этом в договоре аренды между Страхователем и Арендодателем должны быть предусмотрены положения об охране застрахованного имущества и/или помещений, в которых находится застрахованный банкомат.


3.3. Рекомендованные требования по технической защищенности банкоматов

Банкомат может устанавливаться внутри зданий или встраиваться в лицевую стену здания с выходом на фасадную сторону улицы.

При установке банкомата в круглосуточном режиме работы, а также для встраиваемого банкомата предпочтительным является монтаж банкомата (встроенного в стену), с задней загрузкой из защищенного помещения.

Если банкомат устанавливается внутри здания в месте, удобном для обзора и контроля за доступом клиентов работниками или охраной, то целесообразно устанавливать банкомат с передней загрузкой.

Если банкомат расположен внутри здания в отдельном помещении (работает круглосуточно), наружная дверь для входа клиентов должна быть повышенной прочности, иметь группу защиты не ниже 3-ей и оснащаться замком, открываемым с помощью пластиковых карточек международных платежных систем, которые обслуживаются банком, и допускающим блокирование его охраной, а также врезным замком, металлической задвижкой (изнутри) и устройством принудительного закрывания двери (доводчиком).

Внутренние двери помещения, в котором установлен банкомат должны быть повышенной прочности (рекомендуются металлические), оснащенные двумя врезными замками, металлической задвижкой (изнутри), смотровым окошком или глазком.

Стены, отделяющие внутреннее помещение, в котором установлен банкомат от зоны свободной доступности клиентов, должны соответствовать 3-ей группе защиты от взлома.

Некапитальные стены помещения, в котором установлен банкомат, смежные с помещениями банка, внутренние двери, а также остекленные проемы защищаются металлической решеткой, выполненной из стального прутка. Допускается установка фигурной решетки, не уступающей по прочности вышеуказанной.

При установке в остекленных проемах защитного остекления (устойчивого к взлому или устойчивого к прострелу пулей) решетки могут не устанавливаться. При этом конструкция рамы и способ ее крепления в проеме должны обеспечивать ударостойкость, равную или превышающую стойкость используемого стекла.

Банкомат должен быть прикреплен к полу или стене анкерными болтами.

Дополнительно необходимо проверить наличие на территории видеонаблюдения Службой безопасности Страхователя, ЧОП, Росгвардии или сотрудниками вневедомственной охраны МВД.

При невыполнении указанных условий может быть рассмотрен вариант перестрахования с исключением из покрытия рисков: «Противоправные действий третьих лиц, в том числе кража с незаконным проникновением, грабеж».


3.4. Планируемый тип Договора перестрахования

3.4.1. При перестраховании банкоматов с денежной наличностью в них предполагается заключение факультативного Договора перестрахования по одному из двух вариантов, а именно:

3.4.1.1. Пропорциональное перестрахование;

3.4.1.2. Непропорциональное перестрахование на базе эксцедента убытка.

3.4.2. При перестраховании на базе пропорции предполагается установление собственного удержания Страховщика в размере не менее 40% от страховой суммы, но не более принятого у Страховщика размера собственного удержания по страхованию имущества юридических лиц.

3.4.3. При перестраховании на базе эксцедента убытка предполагается установление собственного удержания (приоритета) Страховщика в размере не менее 40% от страховой суммы, но не более принятого у Страховщика размера собственного удержания по страхованию имущества юридических лиц.


3.5. Ориентировочные тарифы при перестраховании рисков, перечисленных в п. 1.3. настоящих Условий перестрахования


Таблица 4

Объект страхования

Страховая сумма в отношении одного банкомата с денежной наличностью в нем, рубли

до 15 000 000

от 15 000 001

до 30 000 000

от 30 000 001

до 60 000 000

Банкомат с денежной наличностью

0,35-0,5%

0,28-0,4%

0,22-0,32%


Дополнительные условия:

- Указаны именно готовые нетто-тарифы с перестрахованием на пропорциональной базе при отсутствии убытков за 5 лет, с выполнением всех перечисленных выше требований по безопасности и защищенности;

- Тарифы при перестраховании на базе эксцедента убытка определяются в индивидуальном порядке в зависимости от установленного Страховщиком приоритета;

- При не соответствии территории указанным требованиям по безопасности и защищенности, а также в случае наличия убытков за 5 лет, указанные тарифы могут быть скорректированы.

Поправочные коэффициенты к тарифам, указанным в настоящих Условиях перестрахования при включении отдельных рисков:

  

Таблица 5

Включение риска

Повышающий коэффициент

Лимиты ответственности по риску, рубли

Потеря или ущерб, нанесенный таинственным исчезновением или необъяснимой потерей

1,1-2

Максимально 10 000 000

Электронное мошенничество (убытки, связанные с хищением денежных средств в результате неправомерного подключения к TC (банкомату/терминалу) и/или в результате неправомерного использования вредоносного программного обеспечения;

1,1-2

Максимально 10 000 000


Размер тарифа определяется только при наличии статистики убытков за последние 3 года, даже при условии, что ранее имущество не было застраховано или было застраховано у другого Страховщика.


3.6. Франшиза

При перестраховании на пропорциональной базе минимальная безусловная франшиза составляет 20 000 рублей в отношении самого банкомата/платежного терминала и 50 000 рублей в отношении денежной наличности в банкомате/платежном терминале.

В зависимости от размера безусловной франшизы к тарифам, указанным в таблице 4, применяются поправочные коэффициенты, указанные ниже в таблице 6:

  

Таблица 6

Безусловная франшиза, рубли, банкомат/наличность

Коэффициент

20 000 / 50 000

1

40 000 / 100 000

0,95

80 000 / 250 000

0,93

100 000 / 350 000

0,9

Также возможно рассматривать установление прогрессивной франшизы.

Размер франшизы определяется только при наличии статистики убытков за последние 3 года, даже при условии, что ранее имущество не было застраховано или было застраховано у другого Страховщика.


3.7. Лимит ответственности в отношении банкоматов с наличностью в них.

Как максимальный рекомендуется рассматривать следующий размер лимита в отношении банкоматов и денежной наличности в них

3.7.1. Максимальный лимит ответственности в отношении одного банкомата 500 000 рублей;

3.7.2. Максимальный лимит ответственности в отношении наличных денежных средств, размещенных в одном банкомате 25 000 000 рублей.


3.8. Возможная емкость АО «РНПК»

Максимально возможная емкость АО «РНПК» может составить до 60 млн. р. по одному и каждому банкомату с наличностью в нем.

При определении емкости АО «РНПК» будет учтено установленное собственное удержание АО «РНПК» по данному виду, а также с учетом оценки возможной кумуляции с облигаторными программами участников размещения риска.

Увеличение доли АО «РНПК» возможно в случае перестрахования санкционного риска.